消費者金融特定調停

比較的新しい制度です。自己破産と個人民事再生、自分を信じてお金を貸してくれた友人、親、兄弟に迷惑をかけてしまう。任意整理、たまに聞く言葉ですが、これだと弁護士費用がいるので・・。もっと、簡単に、金利をストップさせ、できれば、借りたところへは、返したい。そんな、良心的な債務者を救うべくできあがった制度。特定調停の効能１、取立がストップする申立てを行い「申立受理票」を受け取り、それを借入先の業者分にコピーしFAXや郵便などで通知すれば、業者からあなたへの督促は止まります。２、借金総額が減る、もしくはなくなるあなたが裁判所に提出する資料(領収書/契約書等)や調停委員が業者へ計算書の開示請求により債務調査を行います。債務調査により確定した債務から利息制限法に基づいて実際に支払わなければならない金額を算定することで返済額が減ります。３、今後の利息がなくなる任意整理後は利息や遅延損害金がつかなくなる。また1度遅れただけで一括返済を要求するような条件もなくなるケースが多い。４、生活再建への一歩となる自分の力で借金の整理を行うことにより、精神的に前向きになる。

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特定調停の流れ

申立てしてから数週間後に第一回の調停で調停委員の方と面談となります。話す内容は「借金に至った理由」「支払い意思」「今後の支払いプラン」「今後の生活設計の見直し」などです。この時点で業者から裁判所に送られている計算書を元に利息制限法に基づいた引きなおし計算が作成されているはずです。もし計算書に間違いなどがあった場合は指摘する必要があるでしょう。第二回の調停は各業者と調停委員の交渉がスタートします。この交渉により調停案が成立することが特定調停の狙いです。

特定調停ができる人、できない人

まず、あなたの毎月の収入から生活費を差し引いた金額を返済に充てていきます。基本的に任意整理がうまくいく返済回数は2～3年、最大でも5年ということですので24～60回払いで返済していきます。仮に債務200万円を返済するとします。これを3年で支払うと「２００回÷３６回＝５．５万円」となります。つまり5.5万円を3年間毎月支払っていくことができれば整理可能といえます。逆に5.5万円支払うと生活が出来ないのであれば支払い回数を伸ばすしかありません。先ほどの条件で仮に2万円しか払えないのであれば100回払いとなり整理案がうまくまとまらず特定調停では難しいでしょう。

特定調停のデメリット

必ずしも調停案が成立するとは限りません。しかし調停を成立させようと無理な返済計画を立ててしまうと必ず返済途中でつまづき自己破産に陥るケースが少なくありません。当掲示板からの情報では特定調停の8割の方が延滞し自己破産したというデータもあるようです。延滞してしまうと調停調書に基づいて強制執行されるケースもあります。また、特定調停を行うということは消費者金融での契約が不良となったことだけではなく、整理案が確定するまでに数ヶ月支払いが停止するということとなりますので、信用情報機関に事故情報として登録されます。事故情報は約5年間登録され、その期間中は一般的な消費者金融で借入が困難となります。俗に言うブラックというやつです。